Revolverande kredit är en finansieringsmetod som regelbundet förnyas automatiskt.
Den består av ett kapital som kan användas fritt – en del eller allt – under en viss tid, till exempel en månad. Efter denna period kommer det tillgängliga saldot att vara detsamma som i början av föregående period.
Ränta som ska betalas på revolverande kredit beräknas enbart utifrån det använda beloppet. Det vill säga att ju mindre inköp som finansieras med detta lån, desto lägre blir gäldenärens utgifter. Kreditgivare kräver dock vanligtvis en minimiförbrukning. Annars tar de ut en provision eller en straffavgift.
Det mest representativa exemplet på denna typ av finansiering är kreditkortet.
För- och nackdelar med revolverande kredit
Bland fördelarna med revolverande kredit är:
- Gäldenären sätter en gräns för sina utgifter, vilket är känt som en kreditlinje.
- Eftersom det är fritt tillgängligt kan användaren välja att konsumera ett väsentligt minimum. På så sätt kommer du att behöva betala mindre ränta.
Det är dock nödvändigt att notera några nackdelar med revolverande kredit:
- Räntan på dessa lån är högre jämfört med andra kategorier av lån.
- Korten kan bli föremål för olika provisioner om kunden till exempel inte gör någon konsumtion under månaden.
- Om användaren inte hanterar sina kort noggrant kan han samla på sig skulder som han aldrig kommer att sluta betala. Främst ska man vara försiktig när man köper på avbetalning, det vill säga när betalningen är fördelad över flera perioder. Detta genererar mer intresse jämfört med om personen avbröt sin konsumtion i ett enda vederlag, till exempel för månaden.
Kreditrevolverande exempel
Anta att en individ får ett kort med en kreditgräns på 2 600 $ som roterar var 30:e dag. Dess motsvarande årliga ränta (APR) är 30 %.
Om användaren gör en konsumtion på 1 600 USD i april, hur mycket måste han betala banken för den månaden?
Först kommer vi ihåg formeln för att få den effektiva månadsräntan (TEM):
Så, med exempeldata, skulle TEM vara:
TEM = ((1 + 0,3) ^ (1/12) -1) = 2,21 %
Likaså skulle ränta beräknas på det använda beloppet:
1 600 * 2,21 % = 35,37 USD
Därför måste gäldenären, till exempel, senast två veckor i maj lämna tillbaka det lånade kapitalet från föregående månad plus ränta:
1 600 + 35,37 = 1 635,37 USD