Standardi i kredisë hipotekore (IRPH)

IRPH, shkurt për Standardin e Equity Home, është një mesatare e ponderuar e kredive kryesore të kapitalit shtëpiak me një periudhë më shumë se tre vjet.

Standardi i kredisë hipotekore (IRPH)

Origjina e IRPH, si lloji zyrtar i referencës në Spanjë, daton në 3 gusht 1994. Në atë datë, në përputhje me detyrimin për të plotësuar anekset e Urdhrit të botuar më 11 maj 1994 për transparencën e kushteve financiare të hipotekës. kreditë, Banka e Spanjës e ngriti IRPH në zyrtar.

Kështu, në gusht 1994 u rregullua IRPH, e njohur zyrtarisht si norma mesatare për kreditë hipotekare për tre vjet. Me publikimin e normave zyrtare të referencës për tregun e hipotekave, Ministria Spanjolle e Ekonomisë dhe Financave synoi mbrojtjen e klientëve. Për ta bërë këtë, përveç rritjes së disa indekseve të tjera në kategorinë e oficerëve, ajo nxori disa rregullore për ato kontrata kredie me garanci hipotekore që synonin të blinin një banesë. Kjo do të thotë, imponoi një mënyrë veprimi për subjektet që ofronin kredi hipotekare për shtëpitë që përpiqeshin të parandalonin klientët të mos informoheshin keq për hipotekën që ata nënshkruan.

Pavarësisht kësaj, siç do të shohim më vonë dhe siç tregohet nga Gjykata e Drejtësisë së Bashkimit Evropian (GJED), disa subjekte nuk respektuan indikacionet e asaj qarkoreje, qëllimi përfundimtar i së cilës ishte mbrojtja e klientëve përmes transparencës dhe informacionit.

Si llogaritet IRPH?

Megjithëse, në thelb, ekziston vetëm një mënyrë për të llogaritur IRPH, zyrtarisht ekzistojnë tre lloje të IRPH. Ajo e bankave, ajo e bankave të kursimeve dhe ajo e të gjitha institucioneve të kreditit. Formulat janë përshkruar më poshtë:

  • Norma mesatare e kredive hipotekare mbi 3 vjet nga bankat
Irph Banks

Ku:

i b : Mesatarja e normave mesatare të ponderuara të interesit të bankave

n b : Numri i bankave që marrin pjesë në përllogaritje

  • Norma mesatare e kredive hipotekare mbi 3 vjet nga bankat e kursimeve
Kuti Irph

Ku:

i ca : Mesatarja e normave mesatare të ponderuara të interesit të bankave të kursimeve

n ca : Numri i bankave të kursimeve që marrin pjesë në përllogaritje

  • Norma mesatare e kredive hipotekare mbi 3 vjet të grupit të subjekteve
Set i entiteteve Irph

Ku:

i b : Mesatarja e normave mesatare të ponderuara të interesit të bankave

n b : Numri i bankave që marrin pjesë në përllogaritje

i ca : Mesatarja e normave mesatare të ponderuara të interesit të bankave të kursimeve

n ca : Numri i bankave të kursimeve që marrin pjesë në përllogaritje

i sch : Mesatarja e normave mesatare të ponderuara të interesit të kompanive të kredisë hipotekore

n sch : Numri i shoqërive të kredisë hipotekore që marrin pjesë në përllogaritje

E shkëlqyeshme, ne tashmë i dimë formulat, por si ta zbatojmë atë? Për të kuptuar mirë formulën, është e nevojshme të njihet koncepti i normës së interesit, mesatarja e ponderuar dhe shuma. Ajo që bën formula është llogaritja e mesatares së normave mesatare. Kjo do të thotë, nëse norma mesatare e ponderuar e interesit e bankës X është 10% dhe norma mesatare e ponderuar e interesit të bankës Y është 5%, atëherë norma mesatare e ponderuar e interesit do të jetë 10 + 5 pjesëtuar me 2 (kemi 2 banka). Kjo është 7.5%. Tani, kur llogarisim normën mesatare të ponderuar të interesit të secilës bankë, si ta bëjmë atë?

Le të imagjinojmë që banka X ka në portofolin e saj kredi hipotekare me afat më shumë se tre vjet (të cilat llogariten për llogaritjen) me një vlerë (duke marrë parasysh principalin) 10 milionë euro. Në total, ajo ka në portofolin e saj 20 kredi. Edhe pse shuma e 20 është 10 milionë euro, jo të gjitha kreditë janë të së njëjtës shumë. Konkretisht, principali i njërit prej tyre (gjendja e papaguar) shkon në 5 milionë euro. Duke qenë 50% e totalit të portofolit që llogarit, do të ketë më shumë peshë se pjesa tjetër e 19 kredive hipotekare. Prandaj, kur merret mesatarja e bankës, më përcaktuese në llogaritje do të jetë norma e interesit me të cilën është nënshkruar ajo kredi 5 milionëshe.

Në përmbledhje, IRPH llogaritet sipas hapave të mëposhtëm:

  1. Shtohet principali i ponderuar i kredive në pritje të pagesës me afat më shumë se tre vjet për një bankë të caktuar.
  2. Pasi kemi peshat kryesore, pjesëtohet me numrin e kredive të dhëna nga ajo bankë (që plotësojnë kriteret).
  3. Pas 1 dhe 2, do të kemi marrë normën mesatare të ponderuar të interesit të një banke të caktuar. Pra, do të bëjmë 1 dhe 2, për secilën bankë.
  4. Pasi kemi normat mesatare të ponderuara të interesit të secilës bankë, i mbledhim dhe i pjesëtojmë me numrin e bankave. Ne do ta kemi marrë IRPH nga bankat.
  5. Do të jetë e nevojshme të bëhen hapat 1 deri në 4 për bankat e kursimeve dhe kompanitë e hipotekave.
  6. Pasi të kemi tre IRPH-të, marrim mesataren dhe rezultati duhet të jetë identik me atë të marrë nga kryerja e formulës së fundit.

Polemika dhe kritika

Mosmarrëveshja e IRPH lind për shkak të shqetësimit (dhe ankesës) të shumë klientëve për vështirësinë që ka për të ditur se nga vijnë numrat e IRPH. Në parim, Banka e Spanjës ishte subjekti që publikoi zyrtarisht këtë indeks. Megjithatë, në vitin 2011 filloi një proces që do të kulmonte me zhdukjen e indeksit si zyrtar. Konkretisht, rreth vitit 2013, bankat IRPH, bankat e kursimeve IRPH dhe lloji i aktiveve referente të bankave të kursimeve (CECA) u zhdukën. Synimi ishte harmonizimi i llogarive në nivel evropian dhe kombëtar, si dhe përshtatja e kostove të kredive me koston reale me të cilën bankat i siguronin burimet.

Me fjalë të tjera, IRPH ishte shumë e shtrenjtë. Dhe, në të vërtetë, megjithëse Banka e Spanjës vazhdon ta publikojë, ai nuk është konsideruar zyrtar që prej tetorit 2013. Kritika ndaj indeksit, përveç paqartësisë së tij, ishte se ai nuk përputhet me një nga nenet e urdhrit. me të cilin lindi.

Duhet theksuar se urdhri i 5 majit 1994 këmbëngul në faktin e transparencës në mbledhjen e komisioneve, në llogaritjen objektive të indekseve dhe në mospërfshirjen e faktorëve që varen ekskluzivisht nga subjekti ose subjekti, që mund të bëjnë që ai të ndryshojë. shume. Disa subjekte, duke inkorporuar komisione të fshehura në normën e interesit, po anashkalonin rregulloret. Si të mos mjaftonte kjo, IRPH-në e tregtuan si interes fiks, ndërsa në realitet është i ndryshueshëm. Dhe, për t’i bërë gjërat edhe më keq, ata pretenduan se ishte më pak i paqëndrueshëm historikisht sesa Euribor, që është false.