Revolvingový úver je spôsob financovania, ktorý sa pravidelne automaticky obnovuje.
Pozostáva z kapitálu, ktorý možno voľne použiť – časť alebo celý – v určitom čase, napríklad mesiac. Po tomto období bude disponibilný zostatok rovnaký ako na začiatku predchádzajúceho obdobia.
Úrok splatný z revolvingového úveru sa vypočítava výlučne na základe použitej sumy. To znamená, že čím menej nákupov financovaných týmto úverom, tým nižšie sú výdavky dlžníka. Veriteľské subjekty však zvyčajne vyžadujú minimálnu spotrebu. V opačnom prípade si účtujú províziu alebo pokutu.
Najreprezentatívnejším príkladom tohto typu financovania je kreditná karta.
Výhody a nevýhody revolvingového úveru
Medzi výhody revolvingového úveru patria:
- Dlžník si stanoví limit svojich výdavkov, ktorý je známy ako úverová linka.
- Keďže je voľne dostupný, užívateľ si môže zvoliť spotrebu nevyhnutného minima. Týmto spôsobom budete musieť zaplatiť menej úrokov.
Je však potrebné poznamenať niektoré nevýhody revolvingového úveru:
- Úroková sadzba účtovaná na tieto úvery je vyššia v porovnaní s ostatnými kategóriami úverov.
- Karty môžu podliehať rôznym províziám v prípade, ak napríklad zákazník počas mesiaca nespotrebuje.
- Ak používateľ svoju kartu (karty) nespravuje opatrne, môžu sa mu nahromadiť dlhy, ktoré nikdy nedoplatí. Hlavne treba byť opatrný pri nákupe na splátky, teda keď je platba rozložená na viacero období. To vytvára väčší záujem v porovnaní s tým, ak by osoba zrušila svoju spotrebu v jednej protihodnote, napríklad za mesiac.
Príklad revolvingového úveru
Predpokladajme, že jednotlivec dostane kartu s úverovým limitom vo výške 2 600 USD, ktorý sa otáča každých tridsať dní. Jeho ekvivalentná ročná sadzba (APR) je 30 %.
Ak používateľ spotrebuje v apríli 1 600 USD, koľko bude musieť zaplatiť banke za tento mesiac?
Najprv si pamätáme vzorec na získanie efektívnej mesačnej sadzby (TEM):
Takže s príkladmi údajov by TEM bol:
TEM = ((1 + 0,3) ^ (1/12) -1) = 2,21 %
Podobne by sa úrok vypočítal z použitej sumy:
1 600 * 2,21 % = 35,37 USD
Preto bude musieť dlžník vrátiť napríklad najneskôr do štrnástich májových dní požičaný kapitál z predchádzajúceho mesiaca plus úroky:
1 600 + 35,37 = 1 635,37 USD