Bani electronici

Moneda electronică este o valoare sau un mijloc de plată care este stocată pe un suport electronic. Astfel, prin acest sistem este posibil să se efectueze tranzacții fără a implica neapărat o bancă sau altă entitate financiară.

Bani electronici

Moneda electronică, în conceptul său cel mai larg, include orice sistem de plată care implică un mediu digital. În acest fel, include carduri preplătite, carduri de credit sau portofele electronice, printre altele. Toate aceste mijloace folosesc software, în unele cazuri hardware, și o conexiune la internet pentru a efectua tranzacții. Aproape toate sunt utilizate pe scară largă și cunoscute de majoritatea oamenilor.

Un concept mai restrâns de monedă electronică se referă la banii exprimați în biți (unitatea minimă de informație în calcul). Astfel, este un mijloc de plată care nu are o unitate fizică și tranzacțiile sale se efectuează prin schimb de biți fără a folosi bancnote, monede sau orice alte mijloace convenționale. Acest tip de bani a fost denumit și „e-money”, „digital-cash” sau „cyber-currency”.

Cum funcționează banii electronici

Moneda electronică, în sensul său cel mai larg și cunoscut, funcționează ca mijloc virtual de plată, dar este exprimată și susținută în unități monetare comune (euro, dolari etc.). În plus, ele pot fi transformate în bani.

De exemplu, dacă avem un card preplătit de 1.000 de euro, știm că am depus anterior acea sumă și o putem folosi în tranzacții până când acea sumă este acoperită. La fel, dacă ne dau un card cu o cotă de 3.000 de euro, atunci va trebui să plătim acea sumă, plus dobânda pe care ne-o percepe, totul exprimat în euro.

În cazul monedei electronice stricte, valoarea acesteia este exprimată și stocată în biți. Când un emitent dă bani virtuali unei persoane, acesta va livra un fișier electronic cu un set de biți criptați. Acești biți nu sunt altceva decât informații electronice care sunt stocate pe un microcip care poate fi atașat la un card digital.

Cu bani electronici (strict), tranzacțiile se pot face prin internet, telefon mobil sau televiziune interactivă instantaneu și confidențial. Tranzacția se face de la un cip la altul și nu necesită intermedierea unei bănci sau deținerea unui cont bancar.

Valoarea monedei electronice emise de un agent va depinde de credibilitatea și acceptarea pe care o găsește în rândul utilizatorilor săi virtuali. Unii emitenți au decis să își susțină banii electronici în aur (cum ar fi e-gold) ca o modalitate de a le oferi utilizatorilor mai multă încredere.

Avantajele monedei electronice

Banii electronici au avantaje importante față de banii fiat:

  • Evitați costurile și riscurile asociate cu transportul și/sau depozitarea unor sume mari de bani.
  • Este posibilă programarea cipului cu bani electronici astfel încât să poată fi folosit doar pentru o anumită destinație eliminând astfel riscul de deturnare, furt sau pierdere. Astfel, de exemplu, este posibil să programăm că banii electronici pot fi cheltuiți doar într-un anumit magazin. În acest fel, dacă trimitem o persoană să cumpere materiale, aceasta nu va putea cheltui o parte din bani pentru alte utilizări.
  • În unele cazuri, este posibil să se efectueze tranzacții în deplină confidențialitate și anonimat.
  • Oferă o mai mare libertate agenților de a face schimburi.

Dezavantajele monedei electronice

Există, de asemenea, dezavantaje și riscuri semnificative la utilizarea banilor electronici. Descriem mai jos câteva dintre ele:

  • Este mai dificil pentru băncile centrale să calculeze masa monetară și, prin urmare, să ducă la îndeplinire politica monetară.
  • Având în vedere lipsa de control, tranzacțiile cu monedă electronică pot evada taxele cu scăderea în consecință a veniturilor statului.
  • Tranzacțiile într-un mediu digital fac dificilă determinarea care este autoritatea competentă pentru controlul și sancționarea activităților ilegale.
  • Vor apărea noi forme de criminalitate electronică care pot fi mai complexe.
  • Activitățile de spălare a banilor, fraudă și finanțare ilegală sunt mai probabil să treacă neobservate.
  • Defecțiunile computerului sau atacurile pot avea consecințe grave.

Viitorul banilor electronici

În prezent, utilizarea banilor electronici (strict) este limitată, dar este de așteptat să crească în timp. Pentru a profita de avantajele sale, trebuie să proiectăm deja mecanisme care să ne permită să îi reducem riscurile și daunele.

Așa cum în trecut consideram de neconceput ca banii să nu aibă suport de aur, în prezent trebuie să ne adaptăm la ideea că este posibil ca banii să părăsească definitiv forma fizică pentru a deveni un mijloc digital de plată.