Benchmark for boliglån (IRPH)

IRPH, forkortelse for Home Equity Benchmark, er et vektet gjennomsnitt av de store boliglånene med en periode på mer enn tre år.

Benchmark for boliglån (IRPH)

Opprinnelsen til IRPH, som den offisielle referansetypen i Spania, dateres tilbake til 3. august 1994. På den datoen, i samsvar med forpliktelsen til å supplere vedleggene til ordren publisert 11. mai 1994 om åpenhet i finansielle forhold for boliglån. lån, hevet Bank of Spain IRPH til offisiell.

I august 1994 ble IRPH, offisielt kjent som gjennomsnittsrenten for boliglån over tre år, regulert. Med publiseringen av de offisielle referanserentene for boliglånsmarkedet hadde det spanske økonomi- og finansdepartementet som mål å beskytte kundene. For å gjøre dette, i tillegg til å heve flere indekser til kategorien offiserer, utstedte den flere forskrifter om de lånekontraktene med pantegaranti som var ment å skaffe seg en bolig. Det vil si at den påla en måte å handle på for enheter som tilbød boliglån til boliger som forsøkte å forhindre at kunder ble feilinformert om boliglånet de signerte.

Til tross for dette, som vi vil se senere og som indikert av EU-domstolen (CJEU), overholdt noen enheter ikke indikasjonene i det rundskrivet hvis endelige formål var å beskytte kunder gjennom åpenhet og informasjon.

Hvordan beregnes IRPH?

Selv om det i hovedsak bare er én måte å beregne IRPH på, er det formelt sett tre typer IRPH. Det til bankene, det til sparebankene og det til alle kredittinstitusjoner. Formlene er beskrevet nedenfor:

  • Gjennomsnittlig rente på boliglån over 3 år fra banker
Irph Banks

Hvor:

i b : Gjennomsnitt av bankenes vektede gjennomsnittsrenter

n b : Antall banker som deltar i beregningen

  • Gjennomsnittlig rente på boliglån over 3 år fra sparebanker
Irph bokser

Hvor:

i ca : Gjennomsnitt av vektet gjennomsnittlig rente for sparebanker

n ca : Antall sparebanker som deltar i beregningen

  • Gjennomsnittlig rente på boliglån over 3 år av settet med enheter
Irph-enhetssett

Hvor:

i b : Gjennomsnitt av bankenes vektede gjennomsnittsrenter

n b : Antall banker som deltar i beregningen

i ca : Gjennomsnitt av vektet gjennomsnittlig rente for sparebanker

n ca : Antall sparebanker som deltar i beregningen

i sch : Gjennomsnitt av de vektede gjennomsnittlige rentene til boliglånsselskaper

n sch : Antall boliglånsforetak som deltar i beregningen

Flott, vi kjenner allerede formlene, men hvordan bruker jeg det? For å forstå formelen godt, er det nødvendig å kjenne konseptet til renten, det vektede gjennomsnittet og summeringen. Det formelen gjør er å beregne gjennomsnittet av gjennomsnittsratene. Det vil si at hvis den vektede gjennomsnittsrenten til bank X er 10 % og den veide gjennomsnittsrenten til bank Y er 5 %, vil den gjennomsnittlige vektede gjennomsnittsrenten være 10 + 5 delt på 2 (vi har 2 banker). Dette er 7,5 %. Nå, når vi beregner den vektede gjennomsnittsrenten til hver bank, hvordan gjør vi det?

La oss forestille oss at bank X har i sin portefølje boliglån med en løpetid på mer enn tre år (som er beregnet for beregningen) til en verdi (med hensyn til de viktigste) på 10 millioner euro. Totalt har den 20 lån i porteføljen. Selv om summen av de 20 er 10 millioner euro, er ikke alle lån av samme beløp. Nærmere bestemt beløper hovedstolen til en av dem (utestående saldo) 5 millioner euro. Siden den er 50 % av den totale porteføljen den beregner, vil den ha større vekt enn resten av de 19 boliglånene. Når det gjelder å ta bankens snitt, vil derfor renten som det lånet på 5 millioner ble signert til være mer avgjørende i regnestykket.

Oppsummert beregnes IRPH i henhold til følgende trinn:

  1. Den vektede hovedstolen på lånene i påvente av betaling med en løpetid på mer enn tre år for en gitt bank legges til.
  2. Når vi har hovedvektene, deles det på antall lån gitt fra den banken (som oppfyller kriteriene).
  3. Etter 1 og 2 vil vi ha fått den veide gjennomsnittlige renten til en gitt bank. Så vi gjør 1 og 2 for hver bank.
  4. Når vi har de veide gjennomsnittlige rentene til hver bank, legger vi dem til og deler dem på antall banker. Vi vil ha fått IRPH fra bankene.
  5. Det vil være nødvendig å gjøre trinn 1 til 4 for sparebanker og kredittforetak.
  6. Når vi har de tre IRPH-ene, tar vi gjennomsnittet og resultatet må være identisk med det som oppnås ved å utføre den siste formelen.

Kontrovers og kritikk

Kontroversen om IRPH oppstår på grunn av bekymringen (og klagen) fra mange klienter om vanskeligheten med å vite hvor IRPH-tallene kommer fra. I prinsippet var Bank of Spain den enheten som offisielt publiserte denne indeksen. I 2011 startet imidlertid en prosess som skulle kulminere med at indeksen forsvant som offisiell. Nærmere bestemt, rundt 2013 forsvant IRPH-bankene, IRPH-sparebankene og referanseaktivatypen for sparebanker (CECA). Hensikten var å harmonisere regnskapet på europeisk og nasjonalt nivå, samt å tilpasse kostnadene ved lånene til den reelle kostnaden bankene skaffet ressurser til.

Med andre ord, IRPH var for dyrt. Og, faktisk, selv om Bank of Spain fortsetter å publisere den, har den ikke blitt ansett som offisiell siden oktober 2013. Kritikken mot indeksen, i tillegg til dens ugjennomsiktighet, var at den ikke er i samsvar med en av artiklene i ordren. som den ble født med.

Det skal bemerkes at kjennelse 5. mai 1994 insisterer på åpenhet ved innkreving av provisjoner, på objektiv beregning av indeksene og på ikke-inkludering av faktorer som utelukkende avhenger av enheten eller enheten som kan få den til å variere for mye. Noen enheter, ved å inkludere skjulte provisjoner i renten, omgikk regelverket. Som om ikke det var nok, markedsførte de IRPH som fastrente, mens den i realiteten er variabel. Og for å gjøre saken verre, hevdet de at den var mindre flyktig historisk enn Euribor, som er falsk.