Hipotēku kredīta etalons (IRPH)

IRPH, saīsinājums no Home Equity Benchmark, ir vidējais svērtais rādītājs lielākajiem mājokļa kapitāla aizdevumiem ar termiņu, kas pārsniedz trīs gadus.

Hipotēku kredīta etalons (IRPH)

IRPH kā oficiālā atsauces veida izcelsme Spānijā ir datēta ar 1994. gada 3. augustu. Šajā datumā, ievērojot pienākumu papildināt 1994. gada 11. maijā publicētā rīkojuma par hipotēkas finanšu nosacījumu pārskatāmību pielikumus. aizdevumiem, Spānijas Banka paaugstināja IRPH uz oficiālu.

Tādējādi 1994. gada augustā tika regulēta IRPH, oficiāli pazīstama kā vidējā likme hipotekārajiem kredītiem uz trim gadiem. Publicējot oficiālās atsauces likmes hipotēku tirgum, Spānijas Ekonomikas un finanšu ministrijas mērķis bija klientu aizsardzība. Lai to paveiktu, papildus vēl vairāku indeksu paaugstināšanai virsnieku kategorijā, tā izdeva vairākus noteikumus par tiem aizdevuma līgumiem ar hipotēkas galvojumu, kuri bija paredzēti mājokļa iegādei. Tas nozīmē, ka tas uzlika veidu, kā rīkoties struktūrām, kas piedāvāja hipotēkas aizdevumus mājām, kas mēģināja novērst klientu nepareizu informāciju par hipotēku, kuru viņi parakstīja.

Neraugoties uz to, kā mēs redzēsim vēlāk un kā norādījusi Eiropas Savienības Tiesa (EST), dažas struktūras neievēroja šī apkārtraksta norādījumus, kura galvenais mērķis bija aizsargāt klientus, izmantojot pārredzamību un informāciju.

Kā tiek aprēķināts IRPH?

Lai gan būtībā ir tikai viens veids, kā aprēķināt IRPH, formāli ir trīs IRPH veidi. Bankām, krājbankām un visām kredītiestādēm. Formulas ir aprakstītas zemāk:

  • Vidējā likme hipotekāro kredītu bankās uz 3 gadiem
Irfs Benkss

Kur:

i b : banku vidējās svērtās procentu likmes

n b : Aprēķinos iesaistīto banku skaits

  • Krājbanku hipotēku kredītu vidējā likme uz 3 gadiem
Irph Kastes

Kur:

i ca : Krājbanku vidējās svērtās procentu likmes

n ca : Krājbanku skaits, kas piedalās aprēķinā

  • Vidējā likme hipotēku kredītiem uz 3 gadiem no vienību kopas
Irph entītiju komplekts

Kur:

i b : banku vidējās svērtās procentu likmes

n b : Aprēķinos iesaistīto banku skaits

i ca : Krājbanku vidējās svērtās procentu likmes

n ca : Krājbanku skaits, kas piedalās aprēķinā

i sch : hipotekāro kredītu kompāniju vidējās svērtās procentu likmes

n sch : hipotekāro kredītu uzņēmumu skaits, kas piedalās aprēķinā

Lieliski, mēs jau zinām formulas, bet kā to pielietot? Lai labi saprastu formulu, ir jāzina procentu likmes jēdziens, vidējā svērtā vērtība un summēšana. Formula aprēķina vidējo likmju vidējo vērtību. Tas ir, ja bankas X vidējā svērtā procentu likme ir 10%, bet bankas Y vidējā svērtā procentu likme ir 5%, tad vidējā svērtā procentu likme būs 10 + 5 dalīta ar 2 (mums ir 2 bankas). Tas ir 7,5%. Tagad, aprēķinot katras bankas vidējo svērto procentu likmi, kā mēs to darām?

Iedomāsimies, ka bankas X portfelī ir hipotekārie kredīti ar termiņu, kas ilgāks par trim gadiem (kas tiek aprēķināti aprēķinam) par vērtību (ņemot vērā galvenos) 10 miljonus eiro. Kopumā tā portfelī ir 20 kredīti. Lai gan 20 summa ir 10 miljoni eiro, ne visi aizdevumi ir vienādas summas. Konkrēti, viena no tām pamatsumma (nesamaksātais atlikums) ir 5 miljoni eiro. Tā kā tas veido 50% no kopējā portfeļa, ko tas aprēķina, tam būs lielāka nozīme nekā pārējiem 19 hipotekārajiem aizdevumiem. Tāpēc, ņemot vērā bankas vidējo rādītāju, procentu likme, par kādu tika parakstīts šis 5 miljonu aizdevums, aprēķinā būs noteicošāka.

Rezumējot, IRPH aprēķina saskaņā ar šādām darbībām:

  1. Tiek pievienota svērtā pamatsumma noteiktai bankai nenomaksātajiem aizdevumiem ar termiņu, kas pārsniedz trīs gadus.
  2. Kad esam ieguvuši galvenos svarus, to dala ar šīs bankas izsniegto kredītu skaitu (kas atbilst kritērijiem).
  3. Pēc 1. un 2. mēs būsim ieguvuši attiecīgās bankas vidējo svērto procentu likmi. Tātad, mēs darīsim 1 un 2 katrai bankai.
  4. Kad mums ir katras bankas vidējās svērtās procentu likmes, mēs tās saskaitām un sadalām ar banku skaitu. Mēs būsim ieguvuši IRPH no bankām.
  5. Krājbankām un hipotēku sabiedrībām būs jāveic 1. līdz 4. darbība.
  6. Kad mums ir trīs IRPH, mēs ņemam vidējo, un rezultātam ir jābūt identiskam tam, kas iegūts, izpildot pēdējo formulu.

Strīdi un kritika

Pretrunas par IRPH rodas daudzu klientu bažām (un sūdzībām) par grūtībām, kas saistītas ar zināt, no kurienes nāk IRPH numuri. Principā Spānijas Banka bija struktūra, kas oficiāli publicēja šo indeksu. Tomēr 2011. gadā sākās process, kas vainagojās ar indeksa kā oficiālā izzušanu. Konkrēti, ap 2013. gadu pazuda IRPH bankas, IRPH krājbankas un atsauces aktīvu veids krājbankas (CECA). Nolūks bija saskaņot kontus Eiropas un nacionālā līmenī, kā arī pielāgot kredītu izmaksas reālajām izmaksām, par kurām bankas ieguva resursus.

Citiem vārdiem sakot, IRPH bija pārāk dārga. Un patiešām, lai gan Spānijas Banka turpina to publicēt, tas nav uzskatīts par oficiālu kopš 2013. gada oktobra. Indeksam tika pārmests ne tikai tā necaurredzamība, bet arī tas, ka tas neatbilst vienam no rīkojuma pantiem. ar kuru tas dzimis.

Jāņem vērā, ka 1994. gada 5. maija rīkojums uzstāj uz caurskatāmības faktu, iekasējot komisijas maksu, uz objektīvu indeksu aprēķināšanu un uz tādu faktoru neiekļaušanu, kuri ir atkarīgi tikai no subjekta vai subjekta, kas var izraisīt tās izmaiņas. pārāk daudz. Dažas iestādes, iekļaujot procentu likmē slēptās komisijas maksas, pārkāpa noteikumus. It kā ar to nebūtu pietiekami, viņi IRPH reklamēja kā fiksētus procentus, lai gan patiesībā tie ir mainīgi. Un, lai situāciju padarītu vēl ļaunāku, viņi apgalvoja, ka vēsturiski tas bija mazāk nepastāvīgs nekā Euribor, kas ir nepatiess.