Hipotekos paskolos lyginamasis indeksas (IRPH)

IRPH, sutrumpintai reiškiantis būsto paskolų lyginamąjį indeksą, yra pagrindinių būsto paskolų, kurių laikotarpis yra daugiau nei treji metai, svertinis vidurkis.

Hipotekos paskolos lyginamasis indeksas (IRPH)

IRPH, kaip oficialus atskaitos tipas Ispanijoje, kilmė siekia 1994 m. rugpjūčio 3 d. Tą dieną, laikantis įsipareigojimo papildyti 1994 m. gegužės 11 d. paskelbto įsakymo dėl finansinių sąlygų skaidrumo priedus. hipotekos paskolas, Ispanijos bankas padidino IRPH iki oficialaus.

Taigi 1994 m. rugpjūčio mėn. buvo reglamentuotas IRPH, oficialiai žinomas kaip vidutinė būsto paskolų norma per trejus metus. Paskelbusi oficialias hipotekos rinkos orientacines palūkanų normas, Ispanijos ekonomikos ir finansų ministerija siekė apsaugoti klientus. Tam, be dar kelių indeksų pakėlimo į pareigūnų kategoriją, išleido keletą reglamentų dėl tų paskolų su hipotekos garantija sutarčių, kurios buvo skirtos būstui įsigyti. Tai reiškia, kad jis primetė subjektams, siūlantiems hipotekos paskolas būstams, veiksmų būdą, kuris bandė užkirsti kelią klientams klaidingai informuoti apie jų pasirašytą hipoteką.

Nepaisant to, kaip matysime vėliau ir kaip nurodė Europos Sąjungos Teisingumo Teismas (ESTT), kai kurie subjektai nesilaikė šio aplinkraščio, kurio pagrindinis tikslas buvo apsaugoti klientus per skaidrumą ir informaciją, nurodymų.

Kaip apskaičiuojamas IRPH?

Nors iš esmės yra tik vienas būdas apskaičiuoti IRPH, formaliai yra trys IRPH tipai. Bankų, taupomųjų kasų ir visų kredito įstaigų. Formulės aprašytos žemiau:

  • Vidutinė būsto paskolų palūkanų norma iš bankų per 3 metus
Irfas Banksas

Kur:

i b : bankų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

n b : skaičiuojant dalyvaujančių bankų skaičius

  • Vidutinė būsto paskolų norma per 3 metus iš taupomųjų kasų
Irph dėžės

Kur:

i ca : Taupomųjų kasų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

n ca : skaičiuojant dalyvaujančių taupomųjų kasų skaičius

  • Vidutinė įmonių grupės hipotekos paskolų norma per 3 metus
Irph objektų rinkinys

Kur:

i b : bankų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

n b : skaičiuojant dalyvaujančių bankų skaičius

i ca : Taupomųjų kasų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

n ca : skaičiuojant dalyvaujančių taupomųjų kasų skaičius

i sch : Hipotekinių kreditų bendrovių vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis

n sch : Hipotekinių kreditų bendrovių, dalyvaujančių skaičiavime, skaičius

Puiku, mes jau žinome formules, bet kaip jas pritaikyti? Norint gerai suprasti formulę, būtina žinoti palūkanų normos, svertinio vidurkio ir sumavimo sąvokas. Formulė apskaičiuoja vidutinių tarifų vidurkį. Tai yra, jei banko X svertinė palūkanų norma yra 10%, o banko Y palūkanų normos vidurkis yra 5%, tai vidutinės svertinės palūkanų normos vidurkis bus 10 + 5, padalintas iš 2 (turime 2 bankus). ). Tai yra 7,5 proc. Dabar, skaičiuodami kiekvieno banko vidutinę svertinę palūkanų normą, kaip tai padaryti?

Įsivaizduokime, kad banko X portfelyje yra ilgesnio nei trejų metų termino būsto paskolų (kurios skaičiuojamos skaičiuojant), kurių vertė (atsižvelgiant į pagrindines) siekia 10 mln. Iš viso jos portfelyje yra 20 paskolų. Nors 20 suma yra 10 milijonų eurų, ne visos paskolos yra vienodos. Tiksliau, vieno iš jų pagrindinė suma (nemokėtas likutis) siekia 5 milijonus eurų. Kadangi jis sudaro 50 % viso apskaičiuojamo portfelio, jis turės didesnį svorį nei likusios 19 hipotekos paskolų. Todėl imant banko vidurkį, skaičiuojant daugiau lemia palūkanų norma, už kurią buvo pasirašyta ta 5 mln.

Apibendrinant, IRPH apskaičiuojamas pagal šiuos veiksmus:

  1. Pridedama svertinė paskolų, kurių mokėjimo terminas yra ilgesnis nei treji metai tam tikram bankui, pagrindinė suma.
  2. Kai turime pagrindinius svorius, jis dalijamas iš to banko suteiktų paskolų (atitinkančių kriterijus) skaičiaus.
  3. Po 1 ir 2 gausime vidutinę svertinę tam tikro banko palūkanų normą. Taigi mes padarysime 1 ir 2 kiekvienam bankui.
  4. Kai turime kiekvieno banko vidutines svertines palūkanų normas, jas sudedame ir padalijame iš bankų skaičiaus. IRPH gausime iš bankų.
  5. Taupomiesiems bankams ir hipotekos bendrovėms reikės atlikti 1–4 veiksmus.
  6. Kai turime tris IRPH, imame vidurkį ir rezultatas turi būti identiškas gautam atlikus paskutinę formulę.

Ginčai ir kritika

Ginčai dėl IRPH kyla dėl daugelio klientų susirūpinimo (ir skundų) dėl sunkumų, susijusių su žinant, iš kur gaunami IRPH numeriai. Iš esmės Ispanijos bankas buvo subjektas, kuris oficialiai paskelbė šį indeksą. Tačiau 2011 m. prasidėjo procesas, pasibaigęs tuo, kad indeksas išnyks kaip oficialus. Konkrečiai, maždaug 2013 m. išnyko IRPH bankai, IRPH taupomosios kasos ir taupomųjų kasų atskaitos turto tipas (CECA). Buvo siekiama suderinti sąskaitas Europos ir nacionaliniu lygmenimis, taip pat pritaikyti paskolų išlaidas prie realių sąnaudų, už kurias bankai gavo išteklių.

Kitaip tariant, IRPH buvo per brangus. Ir iš tiesų, nors Ispanijos bankas ir toliau jį skelbia, jis nebuvo laikomas oficialiu nuo 2013 m. spalio mėn. Kritika indeksui, be jo neskaidrumo, buvo ta, kad jis neatitinka vieno iš įsakymo straipsnių. su kuriuo gimė.

Pažymėtina, kad 1994 m. gegužės 5 d. įsakymas primygtinai reikalauja skaidrumo renkant komisinius, objektyvaus indeksų apskaičiavimo ir veiksnių, kurie priklauso tik nuo subjekto ar subjekto, dėl kurių jis gali skirtis, neįtraukimo. per daug. Kai kurie subjektai, įtraukdami paslėptus komisinius į palūkanų normą, apeidavo taisykles. Tarsi to būtų negana, jie reklamavo IRPH kaip fiksuotas palūkanas, nors iš tikrųjų jos yra kintamos. Ir, dar blogiau, jie teigė, kad istoriškai jis buvo mažiau nepastovus nei euriboras, kuris yra klaidingas.