A rulírozó hitel egy olyan finanszírozási mód, amely rendszeresen automatikusan megújul.
Olyan tőkéből áll, amely egy bizonyos idő alatt, például egy hónapon belül szabadon felhasználható – részben vagy egészben. Ezen időszak után a rendelkezésre álló egyenleg megegyezik az előző időszak eleji értékkel.
A rulírozó hitel után fizetendő kamatot kizárólag a felhasznált összeg alapján számítják ki. Azaz minél kevesebb vásárlást finanszíroznak ebből a hitelből, annál alacsonyabbak az adós kiadásai. A hitelező szervezetek azonban általában megkövetelik a minimális fogyasztást. Ellenkező esetben jutalékot vagy büntetést számítanak fel.
Az ilyen típusú finanszírozás legreprezentatívabb példája a hitelkártya.
A rulírozó hitel előnyei és hátrányai
A rulírozó hitel előnyei közé tartozik:
- Az adós korlátot szab a kiadásainak, amit hitelkeretnek neveznek.
- Mivel szabadon elérhető, a felhasználó dönthet úgy, hogy egy lényeges minimumot fogyaszt. Így kevesebb kamatot kell fizetnie.
Azonban meg kell jegyezni a rulírozó hitel néhány hátrányát:
- Az ezekre a hitelekre felszámított kamatláb magasabb, mint a többi hiteltípusnál.
- A kártyákra különböző jutalékok vonatkozhatnak, ha például az ügyfél a hónap során nem fogyaszt.
- Ha a felhasználó nem gondosan kezeli a kártyáját (kártyáit), olyan tartozásokat halmozhat fel, amelyeket soha nem fog befejezni. Főleg a részletvásárlásnál kell körültekintőnek lenni, vagyis amikor a fizetés több időszakra oszlik el. Ez nagyobb érdeklődést generál ahhoz képest, ha az illető egy ellenértékben mondana le a fogyasztásáról, például egy hónapra.
Hitelfelújítási példa
Tegyük fel, hogy egy magánszemély kap egy kártyát 2600 dolláros hitelkerettel, amely harminc naponként megújul. Ennek éves egyenértéke (THM) 30%.
Ha a felhasználó 1600 USD-t fogyaszt áprilisban, mennyit kell fizetnie a banknak abban a hónapban?
Először emlékezzünk az effektív havi kamatláb (TEM) képletére:
Tehát a példaadatokkal a TEM a következő lenne:
TEM = ((1 + 0,3) ^ (1/12) -1) = 2,21%
Hasonlóképpen kamatot számolnak a felhasznált összeg után:
1600 * 2,21% = 35,37 USD
Ezért az adósnak például legkésőbb május kéthetéig vissza kell adnia az előző hónapból felvett tőkét kamattal együtt:
1600 + 35,37 = 1635,37 USD